3.5%,是怎么得到「有钱人」青睐的?
看看年化收益率,按公式=[(投资期收益 / 本金)/ 投资天数] * 365 ×100%
抛开之前停售的收益更高的不讲,以剩余的收益最好的内地储蓄险为例,
为了方便计算,不考虑分期的,只考虑30岁女一次趸交10万,
第10年现金价值13万8972,年化利率3.8%,
第15年现金价值16万5040元,年化利率4.3%,
第20年现金价值19万5988元,年化利率4.7%,
第30年现金价值27万6395元,年化利率5.87%,
可以减保领取一部分,也可以放里面继续滚存……
而且是写进合同的,刚性兑付的,安全性仅次于国债吧,
由保险法、保险保障基金、再保险公司、每季度偿付率要求等保驾护航。
这个时候还会觉得低吗?
可以看看国债和存款利率是多少呢。
很多人购入储蓄险,其实是买了一份对存款,以及无风险理财和房贷利率的,「看跌期权」。
也可以反过来看,我银行的老表,3.45%的企业贷款都操心贷出去。
也可以横向看看日本台湾和香港,保证1个点左右内部回报率的产品卖了一二十年;
我们经纪公司定制的港险产品,终身保证内部回报率2%已经是香港最高的了。
当然了两地优势是不一样的,拿港险预期收益率和内地增额寿/年金保证的利率相比,就像拿基金和存款比,缺乏意义。
利率啊,真是个任人打扮的小姑娘,有单利复利,有保证利率和浮动利率,还有演示利率和结算利率。
抛开本金大小、持续时间、安全性和功能性,单独谈收益率都有些「耍无赖」。
如果还觉得低,可能是需求不同,毕竟这个只能储蓄,不能暴富。
我的客户里,有打算丁克,给自己存钱的,
有外资银行的,给孩子存笔上大学的钱,
有做基金投资一辈子的前辈,补充养老现金流的,
有准备攒六年,给自己和女朋友买个房子安家的,
有投行出身的,给闲钱找个存钱罐度过周期的,
给父母养老的,有每个月自动打到父母账上的成就感,
也有自己干实业赚钱多,没时间和精力操心投资的……
投保的「有钱人」不傻,身边银行的,家办的,各种理财顾问都在。
(时间和美观关系,这里你假装我找了一张大额保单的晒单图片就行)
当然了,题目上的「有钱人」是个标题党,储蓄险本身是个丰俭由人的事情。
不过可以看到,这些客户的需求,没有一位追求高风险回报,都是在设计自己的美好生活而已。
外界误解比较多,而保险圈里产品和从业人员都参差不齐,能做好解读的,让外界正确理解的桥梁又比较少。
感慨比较多,所以一口气写个千字文了。